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不看理赔数据,买保险就是扯淡
发布时间:2019-01-11 245 人阅读 0 人点赞


我爸,爱吸烟,爱喝酒,不爱运动,一身毛病。我每次劝他少抽烟,他都会这么讲:著名领导人XX不抽烟不喝酒只活了63岁,XXX既抽烟又喝酒活了93岁,所以抽烟喝酒更长寿。这种人,就是没办法讲道理的。因为他不看数据,不看概率,喜欢举极端的案例。


即便是小概率事件,世界之大,也总能举出几个例子。但并不代表这件事经常发生,也更不能引导出结论。买保险,也是如此。不看数据,自己意淫,是买不好保险的。写防癌险时,提到过一些理赔数据,很多人表示感兴趣。


1.医疗险:


从理赔件数看,医疗险赔付次数最多,占比90%左右。这也符合医疗险「小额高频」的特点。超过一半的人,住院医保报销的比例都不足50%;只有13%左右的人群,医保报销比例高于70%。医疗险理赔占比最高的是呼吸道疾病。随着年龄增加,在41岁后,癌症和心脑血管疾病理赔增多,并且占大头。




So,结论是:商业医疗险还是要买的,只靠医保,报销比例并不够。医疗险理赔的大头是呼吸道疾病。普通呼吸道疾病,像支气管炎、肺炎,咽炎等,花费并不算高,医保能报销部分,普通人基本能负担。所以,优先配备:百万医疗险。如果收入OK,再考虑:小额医疗险。



2.重疾险:


跟以往的理赔数据一样。癌症在重疾理赔里占大头:女性癌症理赔高达83%;男性癌症理赔达到58%,心脑血管疾病占比30%。




在癌症理赔中,女性理赔最多的依次是:甲状腺癌,乳腺癌,肺癌;男性则是:肺癌,甲状腺癌,肝癌。



忍不住多说两句...综合来看,甲状腺癌理赔发生率最高。但值得庆幸,因为它算是最温和的癌症,治愈率极高。绝大多数甲状腺癌5年生存率能达到97%。一般动手术花费也不多,10万块左右。


香港重疾险,一般是把甲状腺癌做轻症处理的,赔付额度会比重疾低一些。在内地,甲状腺癌目前依然是重疾的一种。很多人担心,咱们的保险公司也会把甲状腺癌放入轻症。倒不是没有这种可能...但就算放入轻症,也未必是坏事。理赔额度虽然低了,但保险公司成本降低,重疾险的保费也能进一步降低。


再说说肺癌。在保险公司的理赔数据中,肺癌一直排在前三。在中国,无论男女,每年死于肺癌的人是所有癌症里最多的。中国占世界人口的1/5,但是有1/3的肺癌患者都在中国。吸烟被认为是肺癌最关键的原因,中国有全世界1/3的吸烟人口。

肺癌的筛查方式,有一种叫低剂量螺旋CT。如果发现得早,早期治疗效果会好很多。


如果你身边有长期吸烟的人,二手烟也算,体检最好能加入肺癌的早期筛查。另外,大部分人的重疾保额是不够的。



重疾平均每件理赔款是7万,但重疾一般治疗和康复费用是10-50万。所以,关于重疾险:先不要考虑病种多少,是不是多次赔付,有没有投保人豁免,这些只是锦上添花的小花朵而已。最重要最核心的还是:保额。尽量用最少的钱,买一般的消费型纯重疾就可以了。女性在一般重疾险的基础上,可以增加一款防癌险。



3.意外和身故

新闻时常报道各种意外死亡事件。很多人会误以为:意外身故的概率高于疾病身故。其实不是,能上新闻,就说明本身是小概率事件。疾病身故的概率远高于意外身故,从理赔数据看,前者是后者的三倍以上。



癌症是导致疾病身故最大的原因。交通事故是意外死亡最大的原因,占比42%左右。其次是高坠,溺水。所以结论是:意外险,不能做为全面的身故保障。想保障身故责任,定寿最合适。但意外险,便宜,杠杆比高,也是建议买的。意外身故责任可以补充身故保额,也有额外的意外伤残和意外医疗责任。

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